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 破產
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正確地看破產
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- 給無力還債的人一條出路
- 給無力還債的人和他的家人過正常生活
- 不是懲罰
- 不是逃避還債責任
- 不是唯一選擇
- 公平對待債權人
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《破產條例》的法律架構： |
(a) 債權人向法院提交破產呈請，起訴拖欠債項的個人、公司或公司合夥人；及
(b) 無力償債的債務人向法院自行提交破產呈請。
《破產條例》提供了破產之外的另一項選擇，即以個人自願安排（ IVA ）重組欠債：
(a) 在自願安排之下，債務人向法院和債權人提出一項償債建議，建議一獲批准，在法律上即對所有債權人都具有約束力。
(b) 自願安排的好處是：–
(i) 債務人可避免破產的污名；
(ii) 他可以免受《破產條例》及其他條例的法律限制：保有財產如壽險、物業；及
(iii) 他可能得以保存其工作、專業。
不要隨意破產（也不要隨便進行債務重組）。債務人在提交破產呈請之前，應該認真考慮是否適合以自願安排來解決債務問題。有關自願安排的進一步資料可以向破產管理署或其他有經驗處理破產／清盤事宜的人士索取，例如會計師、律師等。 |
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提交呈請的程序：債務人呈請 |
(a) 填妥表格 3 “債務人破產呈請書”和表格 28C “資產負債狀況說明書（債務人的呈請）”。“債務人破產呈請程序簡介”內已包括上述各份表格，市民可以用以下方法獲取該簡介，費用為每本 10 元 :-
(i) 致電政府新聞處刊物銷售小組訂購
( 電話 :25371910)
(ii) 進入網上 ( 政府書店 ) 選購各類刊物 , 網址為 http://bookstore.esdlife.com
(iii) 透過政府新聞處的網站 (http://www.isd.gov.hk) 於網上遞交訂購表格 , 或將表格傳真至刊物銷售小組 ( 傳真 :25237195)
(iv) 以電郵方式訂購 ( 電郵地址 :puborder@isd.gov.hk)
透過互聯網在破產管理署網址下載 :http://www.oro.gov/hk/cht/publications/debtor.htm 。
(b) 向破產管理署署長繳付按金 8,650 元；
(c) 就呈請找得見證並就資產負債狀況說明書宣誓；
(d) 前往高等法院登記處：
(i) 繳付法庭費用 1,045 元；
(ii) 就呈請取得聆聽的日期；及
(iii) 提交呈請書和資產負債狀況說明書；及
(e) 在完成 (d)(iii) 後，立即向破產管理署署長提交呈請書的蓋印副本和資產負債狀況說明書的副本。 |
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破產的影響 |
- 在債務人提出呈請或法院頒布破產令後，沒有法庭許可，不得對債務人 / 破產人或債務人 / 破產人的資產採取或繼續採取法律程序。
- 破產受託人會接管破產人的資產，包括營商破產人的帳簿和記錄。
- 破產人通常居住的處所，若是他的資產的一部分，視乎情況而定，破產人可能可以繼續在那裏居住一段時間，以便他作出其他居所安排和與受託人討論如何把破產人的權益變現。
- 破產人可能不得從事某些行業，例如律師、產業代理、保險代理和證券交易商或有限公司的董事。按照《銀行業條例》的規定，在銀行界工作的破產人必須得到金管局同意，具僱主才可繼續僱用破產人（此點同時適用於 即個人自願安排 ）。
破產人的法律責任
在破產期間，破產人必須在調查其破產和變現資產方面，與破產受託人全面合作。他必須提供有關其資產和債務、財務交易和其他有關事情的資料。
包括：
(a) 在破產令頒布後，必須盡快前往破產管理署，並在接獲通知後，出席其後與破產受託人舉行的其他會議；
(b) 把所有資產移交破產受託人；
(c) 提交一份填妥的初步訊問問卷和一份每月收入及開支評估表格；
(d) 如果是債權人提出呈請，破產人必須提交資產負債狀況說明書；
(e) 如果是營商破產人，則必須提交帳簿和記錄；
(f) 立即停止使用信用卡和銀行及其他財務機構的帳戶。不過，在獲得破產受託人許可後，破產人可保留一個儲蓄戶口以收取他的收入；
(g) 不應再取得進一步的信貸；
(h) 不應直接向個別債權人還款；
(i) 出席所有債權人會議；
(j) 按照破產受託人的評估，從他的個人收入扣除向其破產產業作出的供款；
(k) 把任何姓名、地址或電話號碼的更改（如果有）通知受託人；
(l) 如果離開香港，必須通知受託人如何與他聯絡；
(m) 如果受託人要求他回港，必須返回香港；及
(n) 向受託人提交每年收入說明書，連同任何有關取得財產的詳情。 |
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解除破產（ discharge ） |
- 以前從未被裁定過破產，而且切實遵守《破產條例》規定的破產人，只要債權人或受託人沒有反對，可在破產令頒布當日起計算的四年後自動解除破產。
- 債權人或受託人可以根據《破產條例》第 30A(4) 條所載列的理由提出反對，這些理由包括破產人不合作、行為操守令人不滿或未能擬備每年收入及取得的財產說明書等。破產延長期不會超過四年。
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破產易犯罪行 |
- 沒有呈交每年度收入說明書。
- 有欺詐行為的債務人：例子破產人沒有全面向受託人披露其所有財產及其處置詳情；破產人沒有向受託人交出所有在他保管或控制下的財產。
- 未獲解除破產的破產人獲取信貸。破產人在單獨或聯同他人從任何人獲得港幣 100 元或以上的信貸，而事前並無告知該提供信貸的人他是未獲解除破產的破產人。
- 賭博：（不常見，但常存誤解）任何已被判定破產的人士，曾從事任何行業或業務，並在破產令的日期尚未清償在經營該行業或業務的過程中招致或因該行業或業務而招致的任何債項。
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個人破產常見問題 |
| 呈請手績： |
問：債務人呈請費用多少？
答：債務人提交破產呈請書，必須向破產管理署署長繳付一筆為數 8,650 元的按金，根據破產條例此按金不能減免，債務人並須向高等法院支付法庭費用 1,045 元。
問：會否在報章上刊登廣告？
答：破產呈請書不會刊登廣告。在頒布破產令後，破產管理署署長會就破產令在憲報和兩份報章（一份中文和一份英文）上刊登廣告。
問：受託人會否通知破產人的僱主？
答： (a) 如果破產人在私營機構工作，受託人不會接觸其僱主，除非受託人在調查和評估過程中認為有此需要。
(b) 如果破產人是公務員，根據《公務員事務規例》第 459 條，破產管理署署長必須通知破產人所屬部門的部門主任秘書、公務員事務局和庫務署。 |
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破產限制：
問：破產是否會影響破產人在若干行業的受僱情況？
答： (a) 破產人或許不能在某些行業執業，例如律師、地產代理、證券交易商或出任有限公司的董事。當事人應該諮詢有關專業團體，求取進一步的資料。
(b) 根據《銀行業條例》，在銀行界工作的破產人，必須得到金管局同意，僱主才可繼續僱用破產人（此點同時適用於 即個人自願安排 ）。。
(c) 至於在其他業界工作的破產人，當事人應該審查他的僱傭合約或其他公司文件有否就此作出任何規定。
問：破產管理署的職員是否會前往破產人的居所進行檢查？
答：根據法例，破產管理署署長有權這樣做，他也會在有需要時這樣做。
問：破產人是否必須還債？有關方面會如何處理其資產和收入？
答：原則上，破產人的債項須由他的資產和收入攤還。因此，破產人必須在法院頒布破產令後，立即把他所有的資產（包括海外和本地的資產）交予受託人。他也必須通知受託人其收入。受託人在考慮過破產人和其家庭的合理需要後，便會把他的資產和收入的結餘分發給各債權人，償還債項。
問：破產人可否乘搭的士？
答：法例沒有明文。但除非有充分的理由，破產人不應該乘搭的士。
問：破產人可否就已經購買了的人壽保險繼續供款？
答：受託人通常都不會容許破產人為已經購買了的人壽保險繼續供款。
問：債務人作出破產呈請後可否取得貸款？
答：沒有明文限制。但在破產呈請後借錢，可能帶有欺詐成份。破產人借超過 $100 ，須預先告訴貸方破產身分。
問：破產人可否往海外旅行？
答：可以，但所有開支都不能由破產人的資產和收入支付。此外，破產人應在旅行前通知他的受託人有關其旅行安排。
問：破產人的家庭成員是否需要承擔破產人的債項？
答：沒有。
問：破產人在香港以外的財產會否被變現？
答：受託人會變現破產人在香港和海外的財產。破產人如果隱瞞有關他的財產的資料或未能把他的財產交予受託人，即屬違法，或會被檢控。
問：如果破產人在破產前轉移他的財產，將會怎麼樣？
答：受託人會調查破產人在提交破產呈請前如何處置其所有資產。如果破產人企圖以欺詐方法轉移任何資產，破產人或會被檢控。
問：如果破產人和配偶聯名擁有一層樓宇，當局在其破產後會如何處理該層樓宇？
答：一般來說，受託人會變現破產人就該聯名物業所佔的股份。
問：破產人的公積金將會如何處理？
答：破產人的公積金會被視為其資產的一部分，但須視乎個別公積金的條文而定。
問：如果破產人是公務員，他的退休金將會如何處理？
答：根據一般情況，在法院發出破產令後，當局便會停止支付退休金給他。他可以通過公務員事務局向行政長官提交申請，要求批准領取特惠金。如獲批准，受託人將會評估他的家庭需要是否合理和有否結餘。如果有任何結餘，破產人便須償還他的債項。
問：破產人可否購買物業，例如一層樓宇或一架汽車等等？
答：不可以。 |
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解除破產： |
問：破產人何時可以解除破產？是否設有最短時限？
答：破產人若以前從未有被裁定過破產而能遵照《破產條例》的規定和條件，以及債權人和受託人都沒有提出反對，便會在破產令頒布當日起計算的 4 年後自動獲得解除破產。如果他以前曾被裁定過破產，有關的限期則是 5 年。
問：債權人或受託人可持什麼理由反對破產人自動解除破產？
答：債權人或受託人可以根據《破產條例》第 30A(4) 條列出的理由提出反對，其中包括不合作、令人不滿的行為、未能擬備有關其周年收入及取得財產的報告等等。
問：當受託人或債權人反對破產人自動解除破產後，他可以怎樣回應？
答：破產人可向法院提交抗辯書，法院將會進行聆訊。
問：破產人獲解除破產後是否仍須償還債項？
答：破產人獲解除破產後，便可獲免除所有可予證明的債項，但不包括以欺詐方法招致的債項、因觸犯法例而被判處的罰款和導致任何人身體受傷而須作出的賠償等。 |
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查詢 |
破產管理署
郵寄：香港金鐘道 66 號
金鐘道政府合署高座10樓
破產管理署部門
電話： 28672448
傳真： 31051814
電郵： oroadmin@oro.gov.hk
www.oro.gov.hk |
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個人自願安排 (IVA)
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背景： |
- 個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement ，簡稱 IVA) 是個人債務重組的一種方法，下稱 IVA 。
- IVA 是按法定程序而進行的重組方法，根據破產條例 20 條至 20L 條進行。透過 IVA 設計還款安排，欠債人士可無須破產。
- 相關法例遠於 98 年生效，法例規定 IVA 方案必須要有代名人負責監管方案。破產署長自 98 年開始一直任代名人，但成功個案很少。
- 2002 年 4 月開始有較多案件出現，至 2003 年 12 月，全年總數是接近 1,300 宗。
- 2003 年至 7 月 17 日總數約為 1,540 多宗。
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| IVA 一般資料： |
| 問 |
答 |
| 誰人可用 IVA 處理債務 ? |
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| IVA 隊伍 |
律師、執業會計師（ CPA ）、債務分析顧問、稅務顧問 |
《自願安排》開支 |
- 代名人和法律顧問服務、行政費、法庭收費
- 其他雜費：影印費、報章通告 ( 約 $3000) 、文具、車馬費 ( 個別律師行收費不同 )
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訂立以下債項還款方案 |
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IVA 五部曲 |
- 第 1 步：委派代名人和擬備資產負債表和收支賬目
- 第 2 步：債務人由律師和代名人協助擬備方案
- 第 3 步：臨時命令和代名人就債務人方案作出報告書
- 第 4 步：債權人會議
- 第 5 步：實施和監管已通過的 IVA
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IVA 常見問題： |
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問 |
答 |
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為甚麼 IVA 是一種處理欠債的方法 ? |
- 《破產條例》除了提供破產作為解決欠債問題的一種方式外，還有個人自願安排，亦即是 IVA
- IVA 是 Individual Voluntary Arrangement 的簡寫
- 法例是希望給欠債的人，透過 IVA 而避免破產
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怎樣知道應選擇 IVA ，還是破產 ? |
選擇 IVA 或破產，因應個人的考慮因素來決定，不能一概而論。個案中有：
- 公務員 ( 包括紀律部隊 ) 、公營機構 ( 如醫管局 ) 職員、專業人士 ( 如保險代理 ) 、文員、秘書 ….
- 欠債： 20 萬起，但 30-60 萬最常見
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必須代名人 (nominee) |
根據破產（修訂）條例，代名人 (nominee) 意指破產署署長，或一名法院認為他的經驗及資格能勝任執行與自願安排有關的職務的人。 |
IVA 是否要全部的債權人同意 ? |
不是。只要價值 ? 以上的債權人的債權金額 ( 不是債權人的數目 ) 同意便可以 |
IVA 的程序簡單嗎 ? |
- 並不簡單
- 這是律師和會計師們的工作
- 會計師便分析債務和草擬方案，律師提供法律意見和代表出庭取得命令 (interim order)
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| IVA 由開始至達成協議歷時多久 ? |
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| IVA 會有公開記錄嗎？ |
會。任何被債權人會議 通過的 IVA ，在破產署的特備名冊內，可以查看得到 。 另外在信貸資料庫如 CIS 亦可以查到，個別銀行亦會保留有關資料。 |
| 債權人得知我辦理 IVA ，會停止追數嗎 ? |
- 多數會停止
- 如果具備誠意，方案兼且可行，債權人會給時間與他們達成 IVA 協議
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| 有何重要要求 ? |
IVA 是一個還款方案，在債權人會議前，請盡可能保持還款。另 IVA 期間如收到任何款項，如雙糧花紅、津貼等，必須通知代名人，並存入有關戶口，以便縮短有關年期。 因此必須坦白地告知財務狀況，兼且真誠地希望解決債務困擾，並付諸實行。 |
如何查證代名人和律師的經驗？ |
自願安排不是簡單的法律手續，而工作量超過破產案件何止十倍！當尋求專業（會計師、律師）協助，必須查問他們以下各點：
- 曾否向法庭申請臨時命令？
- 如有的話，有多少宗？
- 曾否向法庭取得臨時命令？
- 如有的話，有多少宗？
- 有多少宗未獲債權人會議通過的還款建議？
- 獲通過的還款建議，代名人資料可在破產署公開名冊查到。
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注意：
- 若考慮申請 IVA ， 不可作任何 新借貸 或向 現有債權人 作進一步借貸（包括簽新咭或現金提款），以免可能因此要負上刑事責任及令債權人會議產生負面結果。
- 提供所有單據及資料，確認屬實及並無虛報或漏報，在債權人會議前如有任何更改，必須立即通知所委託的律師行。虛報、誤導和漏報以致影響債權人的投票決定，會有刑事後果。
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評論： |
從抽樣個案中顯示， IVA 較適合於一些： |
- 中和高入息人士，收入接近一萬元和以上；
- 工作和收入穩定，因為供款期不短，約 5 至 6 年，因此公務員較為有利；
- 還債出現困難主要由於信用卡欠款拖累，亦有因為以往供樓利息高而要借錢供樓；
- 負資產個案是常見的， IVA 可以重組信用卡等無抵押欠款，令供樓變成穩定，對負資產業主有幫助。
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- 不要勉強進行 IVA ，香港經濟尚未穩定，就業仍有隱憂，勉強進行 IVA ，一遇上失業或減薪，便出現斷供，或無動力續供的情況，勉強進行只圖浪費金錢和時間。
- 欠債必須以長久方案作為解決方式，不要「拖」，不少欠債人士以 IVA 作為「見步行步」的緩兵方法，希望以此避開追數壓力，但若 IVA 未能完成，倒頭來會被債務拖累更長。
- 切忌過份依賴家人，最可靠的 IVA 是依個人之收入作還款來源，若靠人，其入息必須穩定可靠、無或少負債，否則便會連累家人，兼且變成以他人的債?自己的債。
- 財務機構應確切衡量 IVA 申請人的還款方案可行性，並且訂下明確案件，欠債人在未明條件下隨意進行 IVA ，對欠債人只會浪費時間和金錢。
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個人自願安排 和 破產 的比較: |
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自願安排 |
破產 |
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2 年半至 6 年的還款期 |
一般 4 年、最長 8 年 |
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必須還債 |
收入在減除必需生活開支後，有多才要還債 |
須還清全部欠債 |
如要還債，一般 4 年、最長 8 年 |
生活費較低
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生活費較高 |
IVA 的程序簡單嗎 ?
受代名人管束、管束程度較低
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受破產官管束 |
| 可保留負資產物業 |
不能保留負資產物業 |
| 沒有破產身分 |
有破產身分 |
| 可任管理層或繼續做生意 |
不可任管理層或繼續做生意 |
| 保留銀行賬 |
只可開設一個銀行賬 |
只還債，不借新債 |
如借錢多於 $100 ，須披露破產身分，否則觸犯刑法 |
| 不因破產失去現職 |
某些行業可能因此不能續任 |
| 可自費旅行 |
不可自費旅行 |
| 離港無須交代 |
離港須得破產官同意 |
| 費用較高、但可分期支付 |
費用較低、但須於入紙申請破產前支付 |
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小額債務重組轉介計劃 |
計劃是由明愛向晴軒的社工與義務律師及執業會計師向銀行建議的還款方案，就欠債人的經濟情況和還款能力作出推薦。 計劃與多間信貸機構建立轉介機制，按個別案件提供具體、實際而徹底的解決方案，代債務人與財務機構商談重組方案，以達成新還款安排。 |
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小額債務重組轉介計劃已與以下銀行建立轉介機制 |
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- 香港上海匯豐銀行（ HSBC ）
- 渣打銀行 (Standard Chartered)
- 中國銀行 (BOC)
- 日本信用保証財務有限公司（ JCG ）
- 星展銀行 ( 香港 ) 有限公司 (DBS)
- AEON 信貸財務（亞洲）有限公司
- 荷蘭銀行 (ABN-AMRO)
- 邦民日本財務（香港）有限公司（ PROMISE ）
- 亞洲聯合財務有限公司（ UA ）
- 東亞銀行 (BEA)
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其他銀行及信貸機構仍在接觸商議中，社工會轉介合適債務人進行債務重組。 |
計劃自開始以來，推薦了一些個案與銀行和財務公司作債務重組，從成功個案經驗所得， 欠債人士先要具備以下還款條件便可考慮與銀行債務重組 ，信貸機構並非以個人因素或際遇作優先考慮。 |
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總結成功轉介債務重組個案必須具備的條件： |
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基本因素 |
| 收入 |
足夠入息証明、收入穩定 |
| 支出 |
扣除基本日常生活開支（衣、食、住、行）後，有 3 至 5 成餘款用作還債用 |
| 還款期 |
在 5 年之內還清 |
| 誠意 |
提供全部欠債、收入和支出資料、家庭狀況、欠債原因 |
| 欠債總額 |
7 萬元或以上 |
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本轉介計劃所列出的條件與消委會所作出的調查（ 2003 年 5 月份選擇月刊）是很切合的，消委會的調查所得是欠債人的債務情況及背景各有不同，能否成功進行債務重組視乎很多因素，例如年齡、欠債原因、欠債額、還款能力、工作性質、年資及穩定性等。 |
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中心聯絡方法：